Être inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) peut compliquer la vie de ceux qui souhaitent contracter un prêt immobilier ou à la consommation. Mais qu’en est-il de la souscription d’une assurance-emprunteur en pareil cas ? Cet article décrypte pour vous les enjeux et les solutions possibles.
Qu’est-ce que le FICP et quelles sont les conséquences de l’inscription ?
Le FICP est un fichier géré par la Banque de France qui recense les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits souscrits par des particuliers. Une inscription au FICP peut être due à un retard de paiement, un défaut de remboursement, une déclaration de surendettement ou encore une procédure de rétablissement personnel.
L’inscription au FICP a notamment pour conséquence d’entraver l’accès à de nouveaux crédits auprès des établissements financiers. En effet, ces derniers consultent systématiquement ce fichier avant d’accorder un prêt. De plus, cette inscription peut également impacter négativement la souscription d’une assurance-emprunteur, garantie souvent exigée par les banques lorsqu’un emprunt est souscrit.
L’assurance-emprunteur face à l’inscription au FICP
L’assurance-emprunteur est une assurance qui couvre les risques liés au remboursement d’un crédit en cas de décès, d’incapacité de travail, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle est généralement demandée par les banques pour sécuriser le remboursement du prêt et protéger à la fois l’emprunteur et l’établissement prêteur.
Il est important de noter que la souscription d’une assurance-emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, les banques peuvent la rendre nécessaire pour accorder un prêt. Ainsi, si vous êtes inscrit au FICP et que vous souhaitez contracter un emprunt, vous devrez également souscrire une assurance-emprunteur, ce qui peut s’avérer compliqué en raison de votre situation financière.
En effet, les assureurs considèrent généralement les personnes inscrites au FICP comme présentant un risque aggravé, ce qui peut entraîner des difficultés à trouver une assurance-emprunteur acceptant de vous couvrir. Il est également possible que les tarifs proposés soient plus élevés en raison de ce risque accru.
Les solutions pour souscrire une assurance-emprunteur malgré l’inscription au FICP
Même si la situation semble difficile, il existe des solutions pour souscrire une assurance-emprunteur malgré une inscription au FICP. Voici quelques pistes à explorer :
- Faire jouer la concurrence : Ne vous contentez pas de la proposition d’assurance de votre banque, faites le tour des compagnies d’assurance et des courtiers pour trouver celle qui acceptera de vous couvrir malgré votre inscription au FICP. N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis pour comparer les offres.
- Opter pour une assurance-emprunteur spécifique : Certaines compagnies d’assurance proposent des contrats d’assurance-emprunteur destinés aux personnes présentant un risque aggravé, comme les inscrits au FICP. Ces contrats peuvent être plus coûteux, mais ils vous permettront d’accéder au crédit souhaité.
- Négocier avec la banque : Si vous êtes en mesure de fournir des garanties supplémentaires (caution, hypothèque, etc.), la banque pourra éventuellement accepter de vous accorder le prêt sans exiger une assurance-emprunteur. Cette solution doit toutefois être envisagée avec prudence, car elle peut entraîner des difficultés en cas d’impossibilité de rembourser le crédit.
En résumé, l’inscription au FICP peut compliquer la souscription d’une assurance-emprunteur et ainsi freiner l’accès au crédit. Toutefois, il est possible de contourner ces difficultés en faisant jouer la concurrence, en optant pour une assurance spécifique ou en négociant avec la banque. Il est essentiel de bien se renseigner et de ne pas hésiter à solliciter l’aide d’un professionnel pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation.